2016年已近尾声，迎圣诞庆元旦，欢天喜地过大年。然而年底往往是一些人最头疼的事，手中多了一笔闲钱不知该怎么投资，比如年终奖，货款到账等。钱放银行利息过少，其他又不敢投资，担心不安全，那么在错综复杂的投资环境中，年底理财该选择什么投资呢?年底理财又需要注意哪些问题?

银行理财类产品——收益处于下降通道

银行理财收益一直处于下降通道，目前主流产品仍然为预期收益型的。据数据统计，从2015年11月份至今，银行预期收益型产品的收益率从4.23%降至2016年11月的3.66%，目前降幅有所趋缓。

银行预期收益型产品，收益稳定，风险很小(并非是没有风险)，但投资这类产品客户需要承受收益不高的缺点，同时作为多元化资产配置的一种方式，仍是不错的投资。

宝类理财产品——钱放活期，不如放宝类产品中

余额宝等宝类理财产品的收益也是直线下降，截止今日各主流宝类产品的7日年化收益如下：

余额宝等宝类理财产品，确实给予小额理财者带来了很多便利和投资收益，虽说收益一直在下降，但对比银行0.35%活期利息，还是有很多人愿意去做投资。

中油财经网小编认为，余额宝等宝类工具可以作为平时闲散资金的积累工具，另外若账户跟支付宝、微信支付打通，还用于线下消费支付，或许会获得一定的商家折扣，在购物方面也能节省钱。

股市投资——投资比例严格把控

股市这类高风险收益的投资，比较适当长期投资，但同时应严格控制资金的投入比例，并对投资组合的风险掌控。

严控资金的投资比例，目的是防止投资出现大比例的亏损。对于股市投资，一般投资不要超过总可投资资金的20%-30%。投资资金的去向，投资者也需要把握“风险分散“的原则，尽量选择多个行业、多只股票来进行投资。

如果不懂的股市投资，散户怕投资失败，建议不要直接去炒股，可以选择间接投资股市的一些固定收益类产品。

P2P类理财——小心跑路平台谨慎投资

当下，小额资金最喜欢选择P2P类投资，但P2P投资如今诟病多，不能如期兑付，甚至有些不良平台，在出现兑付困难后，一走了之，给投资人带来了巨大的损失。

P2P类的投资要谨慎投，有选择性地投资。查看平台是否证照齐全，同时不要贪图过高的投资收益，高达20%甚至更高的(行业平均为10%左右)，就要警示风险了。

除了P2P类的投资，小额资金者还可以关注一些实体项目线上融资类平台。

贵金属类的其他投资——操作难度和专业度相当大

贵金属、大宗商品、外汇等其他投资，在操作难度和专业度方面要求很高，并要求对市场的趋势把握要很精准，而且这类投资通常还是杠杆交易、保证金交易的市场，风险和收益都会放大，如果是选对了，赚的盆满钵满;而如果是选错，则面临极大损失。

贵金属类的其他投资，投资者若无几年以上领域的投资经验，尽量还是不要投资这块。

中油财经网总结：人群收入不同，投资资金量不同，风险承受能力也不同，年底理财建议投资者做投资应分散，也不可贪恋超高的收益。并在2017新年来临之际，做好提前投资理财计划，提前锁定投资高收益。